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来源：北京商报
持牌消费金融机构2024年中报业绩一一披露中。从营收、净利、总资产等数据来看，大多中部梯队消费金融公司实现增长，但头部公司座次洗牌，其中不少出现营收、净利双双下滑。整体来看，上半年消金行业喜忧参半，分化明显。
业绩承压背后，有不少业内人士向北京商报记者透露，主要是因不良升高侵蚀利润，另外，行业降利率大势下，线上投放成本增高，也增加了机构的经营压力。后续，将优化资产质量和客户结构，强化自营渠道建设。
头部
据北京商报记者不完全统计，截至9月9日，已有蚂蚁消费金融、招联消费金融、中银消费金融、兴业消费金融、马上消费金融、中邮消费金融、中原消费金融、杭银消费金融、长银五八消费金融、苏银凯基消费金融、海尔消费金融、哈银消费金融、宁银消费金融、尚诚消费金融、小米消费金融、湖北消费金融、阳光消费金融、北银消费金融、锦程消费金融、晋商消费金融、建信消费金融等在内至少21家消费金融公司的业绩浮出水面。
根据已披露的数据，21家持牌消金机构中，上半年大多延续增长势头，但同比上一年来看，头部机构出现明显增速下滑。
其中，在营收和净利润数据上，包括招联消费金融、马上消费金融、兴业消费金融，营收分别为92.68亿元、77.33亿元、51.88亿元，净利润对应分别为17.24亿元，10.68亿元、2.77亿元，均出现明显的下滑。
另外，中银消费金融也成为唯一一家亏损的头部机构，营收35.81亿元，下滑6.3%；净亏损3.05亿元，下降208.16%。据财报，截至6月末，中银消费金融贷款余额717.89亿元，其中在线贷款余额占比64.5%，比去年末提升2.01个百分点。
另外，中邮消费金融总资产629.04亿元，报告期内，实现营业收入37.14亿元，同比增长12.75%；净利润2.38亿元，下滑4.8%。
值得关注的是，今年持牌消金头部座次生变，其中，蚂蚁消费金融总资产2715.95亿元，较年初增长13.3%，继续远超招联消费金融的1578.01亿元。另外，蚂蚁消费金融营收59.85亿元，净利润9.25亿元，增幅迅速，跻身行业前三。
业内人士分析，此次蚂蚁消费金融利润数据增幅较大，与去年增资后一次性拨备计提有关，属于正常现象。去年，蚂蚁消费金融连续两轮增资并在年末进行了一次性拨备计提，对当年利润数据产生较大影响，利润增长将延迟在后续财报中逐步显现，今年上半年的数据已经体现出此特征。
素喜智研高级研究员苏筱芮表示，2024年上半年消金业绩整体表现相较往年来看出现了大幅分化，在宏观环境具有不确定性、借款人还款能力有所弱化的大背景之下，主动缩量成为了部分机构之间的一个重要共识，故而资产、营收、贷款余额等规模性指标均出现不同程度下滑。
腰部多家报喜
头部数据变动较大的另一面，大多中部消金机构财报数据报喜。
其中，杭银消费金融上半年实现营收26.98亿元，同比增长15.94%；净利润4.6亿元，同比增长15%。中原消费金融上半年营收16.16亿元，同比增长28.25%；实现净利润2.53亿元，同比增长52.41%。宁银消费金融上半年营收15.37亿元，同比增长111.7%；净利润1.98亿元，同比增长117.58%，增长率双双破百。
苏筱芮认为，部分腰部机构逆势而上，一方面是由于其经营策略得当，年内在股东协同、机构合作等方面有所进步；另一方面也是因为其规模基数相对较小，在业绩增长、策略转向等方面相较头部机构更具优势。
不过，中部梯队中普遍报喜的同时，也有个别业绩表现藏忧。其中长银五八消费金融上半年实现营收13.55亿元，同比下降11%；净利润1.5亿元，同比下降超过60%。
此外，尾部数家消金机构业绩承压。具体来看，阳光消费金融截至6月末总资产104.4亿元，净利润0.62亿元，相较去年同期下滑39%；锦程消费金融总资产数据124.41亿元，净利润1.59亿元，相较去年同期下滑49.69%。
谈及上半年消金机构业绩表现，冰鉴科技研究院高级研究员王诗强认为，“部分消费金融公司营收和净利润同比减少的原因是多方面的，其中，最主要原因是居民提前消费动力不足，导致消费金融行业规模增速放缓，再加上传统商业银行不断降低贷款利率，争抢优质消费金融客户，从而使得一些消金公司营收和净利润同比下降”。
知名经济学者盘和林同样称，消金机构僧多粥少，传统银行在个人购房贷款和经营贷，对公业务上存在瓶颈，急需在消费金融上打开局面，就出现了供给扎堆的情况，再加上今年利率低，利差缩小，消费金融行业也进入了红海竞争状态。
资产保卫战打响
北京商报记者多方采访了解到，持牌消金公司上半年出现部分下滑问题，并非单个因素冲击，其中资产承压是首要一方面。
正如被问及业绩下滑原因时，一头部消费金融相关负责人向北京商报记者透露，背后包括：大环境经济下行，随之贷后风险增高，尤其线下业务中，因额度会比线上高，那么风险也随之升高，不良升高侵蚀掉利润。
另一消金从业人员同样解释，尽管消金机构鲜少披露逾期数据，但同期观察银行来看，不良确实有抬头趋势，另外，少部分消费金融公司的主要线下客户群体，聚焦于小微及个体商户，包括街头摊贩、小型餐馆经营者等，这些商户作为经济体系中的毛细血管，其经营状况直接受到宏观经济及市场环境变化的冲击。
“除此之外，整个消金行业都在降利率，但是线上投放成本却在增高，很考验客户质量和精细化运营能力，大家都在优化资产质量和客户结构。总体上，下沉客群更受大环境影响。”一头部消费金融相关负责人无奈道。
此言不虚。王诗强告诉北京商报记者，消费金融机构主要目标客户是长尾客群，而这一客群还款能力下降，逾期整体略有上升。除了加强风险控制外，消费金融公司还应该关注流失的优质客户。
针对不良率较往年有所上升，盘和林进一步称，尽管各大消费金融机构都有不错的风控手段，但风控有时候也面临现实抉择，金融业要稳健经营，应该在风控手段上从严。
而在财报中，确实有消金机构提到了“风险压降”，注重资产结构调整。
北京商报记者注意到，中邮消费金融就提到，2024年上半年，完成针对较优质客群的业务模式、产品要素和风控政策设计，在线上线下融合的业务框架下，提升客户体验，增强产品竞争力，在扩大规模的同时压降风险。同时，通过资产结构调整、资产质量保卫战等各项工作的加快推进，实现了资产结构持续优化和业务规模增长的双重目标。公司不良率较上年末有所下降。
另外，招联消费金融也称，受经济形势、市场环境，以及金融行业资产结构调整等多重因素影响，上半年消费金融行业整体遭受一定挑战。作为消费金融头部企业，公司通过动态调整经营策略，强化数智服务创新，构建堡垒式风险抵补能力。
“贷后承压确实是持牌消费金融面临的现实问题。”苏筱芮认为，一方面，持牌消金正处于转型的“阵痛期”，要积极强化自营渠道建设，加大自营业务占比的同时减少“兜底”类三方合作，这将对自营风控能力的考验加大；另一方面，部分持牌消金的风控策略存在可完善空间，后续可继续提升风控技术、加大催收人才招募等。总体来看，持牌消费金融业务理念将从追求规模到精耕存量，面向优质客群力争提升复贷率。
北京商报记者 刘四红
